Casi todas las comparativas de préstamos para reforma que vas a encontrar tienen el mismo problema: publican una tabla con la TAE de cada banco y, tres meses después, esa tabla ya no vale. Los tipos cambian, las ofertas caducan y hasta las entidades desaparecen.
Por eso aquí no vas a encontrar una lista de bancos. Vas a encontrar cómo se compara de verdad, una calculadora para ver tu cuota real, qué derechos tienes por ley y, sobre todo, una pregunta que casi nadie hace: ¿de verdad necesitas financiar toda la obra?
Esto lo escribe una constructora, no un comparador financiero. Nuestro interés es que la obra salga bien y se pague sin agobios, no que contrates un producto concreto.
Las cuatro vías para pagar una reforma
Antes de comparar TAEs conviene saber que hay cuatro caminos distintos, y que el más barato no siempre es el mejor para tu caso.
Vía 1
Préstamo personal
El más habitual. Sin garantía hipotecaria, se firma rápido y no toca tu escritura. A cambio, el tipo es más alto y el plazo más corto.
- Importe típico
- 3.000 – 60.000 €
- Plazo
- 1 a 10 años
- Ventaja
- Rapidez y sin gastos de tasación
- Inconveniente
- Tipo más alto que una hipoteca
Vía 2
Ampliación de hipoteca
Amplías la hipoteca que ya tienes para incluir la reforma. El tipo es mucho más bajo, pero la operación es más lenta y con más gastos de formalización.
- Importe típico
- Desde 20.000 €
- Plazo
- Hasta el resto de tu hipoteca
- Ventaja
- Tipo de interés mucho menor
- Inconveniente
- Notaría, registro, tasación y tiempo
Vía 3
Financiación del reformista
La empresa que hace la obra te ofrece financiación a través de una entidad colaboradora. Cómodo, pero compara igual: es un préstamo al consumo como cualquier otro.
- Importe típico
- Según presupuesto
- Plazo
- 1 a 8 años
- Ventaja
- Trámite integrado con la obra
- Inconveniente
- Menos margen de negociación
Vía 4
Pago por hitos de obra
Sin financiar nada. Pagas la obra en tres o cuatro tramos según avanza. Para muchas reformas parciales es suficiente y no cuesta ni un euro de intereses.
- Importe típico
- Cualquiera
- Plazo
- El de la propia obra
- Ventaja
- Coste financiero cero
- Inconveniente
- Necesitas el ahorro disponible
TIN y TAE: la trampa más habitual
Es el error que más dinero cuesta y el más fácil de evitar.
- El TIN (tipo de interés nominal) es solo el precio del dinero. No incluye comisiones ni gastos.
- La TAE (tasa anual equivalente) incorpora el TIN más las comisiones y gastos periódicos, y por eso es la única cifra comparable entre ofertas.
La fórmula de cálculo de la TAE está armonizada precisamente para eso: para que el coste total de un crédito sea comparable en toda la Unión Europea. Un préstamo con TIN bajo y comisión de apertura alta puede salir más caro que otro con TIN mayor y sin comisiones.
Calculadora: tu cuota y lo que devuelves de verdad
Introduce el importe, el plazo y la TAE que te ofrezcan. Verás la cuota mensual, cuánto pagas de intereses y el total que devuelves. Es el cálculo estándar de amortización francesa, el mismo que usan las entidades.
Simulador de préstamo para reforma
Cálculo orientativo. No incluye comisiones de apertura ni seguros vinculados: súmalos aparte para comparar de verdad.
Si el sobrecoste te parece mucho, prueba a bajar el plazo: es la variable que más lo mueve, mucho más que un cuarto de punto de TAE.
El plazo pesa más que el tipo
La mayoría de la gente negocia décimas de TAE y acepta sin pensar el plazo más largo que le ofrecen, porque la cuota queda más pequeña. Es justo al revés: alargar el plazo baja la cuota pero dispara los intereses totales. Prueba en la calculadora los mismos 20.000 € a 5 y a 10 años con la misma TAE y verás la diferencia.
Cuánto cuesta financiar 20.000 € de reforma
Para que tengas una referencia sin tocar nada. Cálculo con amortización francesa, sin comisiones.
| Plazo | TAE 5% | TAE 7% | TAE 9% | Intereses al 7% |
|---|---|---|---|---|
| 3 años | 598 €/mes | 616 €/mes | 633 €/mes | 2.161 € |
| 5 años | 376 €/mes | 394 €/mes | 412 €/mes | 3.640 € |
| 7 años | 282 €/mes | 300 €/mes | 318 €/mes | 5.179 € |
| 10 años | 211 €/mes | 230 €/mes | 250 €/mes | 7.601 € |
Los mismos 20.000 € al mismo 7% de TAE cuestan 2.161 € de intereses a tres años y 7.601 € a diez. Es decir, casi tres veces y media más, solo por alargar el plazo. La cuota baja de 616 a 230 euros, y ahí está la trampa: parece más cómodo y es mucho más caro.
Cómo están los tipos ahora mismo
Un poco de contexto, con fecha, para que sepas si esta información está fresca cuando la leas.
- El Banco Central Europeo mantuvo sus tipos en el 2,25% en su reunión del 23 de julio de 2026, tras una subida de 25 puntos básicos en junio que fue la primera en casi tres años.
- El euríbor a 12 meses cerró junio de 2026 en torno al 2,80% y en julio promedió alrededor del 2,86%, con la media de agosto moviéndose cerca del 2,9%.
- En préstamos personales, el mercado permite encontrar ofertas por debajo del 6% de TAE para perfiles con buen historial crediticio, aunque el tipo se personaliza según cada solicitante.
Ese contexto importa por una razón práctica: el euríbor afecta directamente a las hipotecas variables, así que una ampliación de hipoteca hoy parte de tipos bastante contenidos. Si tu reforma es grande y ya tienes hipoteca, merece la pena al menos pedir el cálculo en tu banco antes de firmar un préstamo personal.
Los tipos cambian, esta página no
Cualquier cifra concreta de mercado envejece rápido. Comprueba siempre las condiciones vigentes en el momento en que vayas a firmar y pide la oferta por escrito. Si un artículo te da una TAE de un banco concreto sin fecha, desconfía.
Tus derechos por ley, que casi nadie te cuenta
La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo te da dos derechos que conviene conocer antes de firmar nada.
Desistimiento: 14 días
Puedes desistir del contrato de crédito dentro de los 14 días naturales siguientes a la firma, sin necesidad de justificarlo. Devuelves el capital dispuesto más los intereses de esos días.
Amortización anticipada limitada
Puedes cancelar antes de tiempo. La compensación que puede cobrarte la entidad no puede superar el 1% de lo reembolsado si queda más de un año de contrato, ni el 0,5% si queda un año o menos.
Y un tope adicional
Ninguna compensación puede superar el importe de los intereses que habrías pagado entre el reembolso anticipado y el final pactado del contrato. Si te piden más, no procede.
Además, esos derechos son irrenunciables: cualquier cláusula que te haga renunciar a ellos es nula de pleno derecho. Ten en cuenta que esta ley regula el crédito al consumo, no los préstamos con garantía hipotecaria, que tienen su propia normativa.
La letra pequeña que encarece sin que te des cuenta
Estas son las cinco cosas que más suben el coste real de un préstamo y que no salen en el titular del anuncio.
| Concepto | Cómo se presenta | Qué preguntar |
|---|---|---|
| Comisión de apertura | Un porcentaje pequeño sobre el capital | ¿Está incluida en la TAE que me das? ¿Se descuenta del importe que recibo? |
| Vinculaciones obligatorias | «Con nómina domiciliada te mejoramos el tipo» | ¿Cuál es el tipo si NO contrato nada? La diferencia puede ser más de un punto |
| Seguro de amortización | Como una protección recomendable | ¿Es obligatorio o condiciona el tipo? ¿Cuánto cuesta al año? |
| Tipo personalizado | «TAE desde el 4,x%» | La palabra clave es desde. Pide tu TAE concreta antes de decidir |
| Gastos de formalización | Solo en ampliación de hipoteca | Notaría, registro y tasación. Súmalos al coste total antes de comparar |
Y un detalle sobre el seguro vinculado que casi nadie sabe: si cancelas anticipadamente un crédito que llevaba un seguro asociado a su amortización, la aseguradora debe devolverte la parte de prima no consumida. Reclámalo, porque no siempre lo hacen solos.
La alternativa que nadie te propone: pagar por hitos
Aquí va la parte que va en contra del interés de cualquier comparador financiero, pero que es la verdad de obra.
Una reforma no se paga toda de golpe el primer día. Se ejecuta a lo largo de semanas o meses, y una empresa seria la cobra por hitos, según avanza. Nosotros trabajamos con un esquema de tres pagos: señal a la firma del contrato, pago intermedio a mitad de obra y el resto a la entrega.
Eso significa que no necesitas tener el importe completo el primer día. Si tu reforma dura ocho semanas, tienes ocho semanas para ir cubriendo los tramos. Para muchas reformas parciales, con eso basta y no hace falta financiar nada.
Es lo que cuestan los intereses de una reforma pagada por hitos. Antes de firmar un préstamo, echa cuentas de cuánto puedes cubrir con el calendario de la obra. Muchas veces solo hace falta financiar una parte, y financiar 8.000 € en vez de 20.000 € cambia por completo el coste.
Otra vía intermedia que funciona muy bien: hacer la reforma por fases. Baño este año, cocina el que viene. Cada fase se paga con ahorro, sin intereses, y el resultado final es el mismo. Lo explicamos con detalle en nuestra guía de planificación antes de empezar una reforma.
Financiar y desgravar a la vez
Una duda muy frecuente: si pido un préstamo, ¿pierdo el derecho a las deducciones fiscales? No. La forma en que financies la obra no condiciona el acceso a las deducciones por mejora de eficiencia energética.
Lo que sí condiciona la deducción es cómo pagas al constructor: las cantidades satisfechas en efectivo no dan derecho a deducir. Todo debe ir por transferencia, tarjeta, cheque nominativo o ingreso en cuenta. Y hace falta el certificado de eficiencia energética emitido y registrado antes de empezar la obra.
Si tu reforma incluye aislamiento, ventanas, aerotermia o placas solares, puedes recuperar entre el 20% y el 40% de la inversión en la declaración de la renta, con las obras de vivienda ejecutadas y pagadas antes del 31 de diciembre de 2026. Eso reduce el importe real que necesitas financiar. Lo desarrollamos en la guía de eficiencia energética de la vivienda.
Una secuencia que sale a cuenta
Si vas a hacer una reforma energética y necesitas financiar: pide el préstamo por el importe neto que realmente vas a necesitar, teniendo en cuenta que una parte volverá vía deducción. Y cuando llegue esa devolución, úsala para amortizar anticipadamente. Recuerda que la compensación por amortización anticipada está limitada al 1% como máximo.
Errores frecuentes
- Comparar TIN en vez de TAE. El error número uno y el más caro.
- Elegir el plazo más largo porque la cuota es menor. Los mismos 20.000 € al 7% cuestan 2.161 € de intereses a tres años y 7.601 € a diez.
- Financiar el 100% sin haber calculado el calendario de pagos de la obra. Muchas veces solo hace falta financiar una parte.
- Firmar el mismo día que te dan la oferta. Tienes derecho a llevártela y compararla. Y una oferta vinculante, si la pides expresamente, tiene una validez mínima establecida por ley.
- Aceptar vinculaciones sin calcular su coste anual. Un seguro que «mejora el tipo» puede costar más de lo que te ahorra.
- Pedir el préstamo antes de tener el presupuesto cerrado. Si pides de menos, te quedas a mitad de obra. Si pides de más, pagas intereses por dinero que no usas.
- Pagar parte de la obra en efectivo. Pierdes la deducción de esa cantidad y complicas la justificación de todo lo demás.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, un préstamo personal o ampliar la hipoteca?
Depende del importe y del plazo. La ampliación de hipoteca tiene un tipo de interés bastante menor, pero conlleva gastos de notaría, registro y tasación y un trámite más largo. Para importes pequeños y plazos cortos, esos gastos se comen la ventaja del tipo. Para reformas integrales de importe alto a muchos años, la ampliación suele salir claramente más barata. La única forma de decidirlo es calcular el coste total en ambos casos, incluyendo todos los gastos.
¿Cuánto puedo pedir para una reforma?
En préstamo personal, las entidades suelen moverse entre 3.000 y 60.000 euros, con plazos de uno a diez años. El límite real lo marca tu capacidad de pago: como referencia habitual, el conjunto de tus cuotas mensuales no debería superar aproximadamente un tercio de tus ingresos netos. Pide siempre por el importe del presupuesto cerrado, ni más ni menos.
¿Puedo cancelar el préstamo antes de tiempo?
Sí, es un derecho reconocido por la Ley 16/2011. La entidad puede cobrarte una compensación limitada: como máximo el 1% del importe reembolsado si queda más de un año de contrato, o el 0,5% si queda un año o menos. Y en ningún caso esa compensación puede superar los intereses que habrías pagado hasta el final del contrato.
¿Y si me arrepiento nada más firmar?
Tienes derecho de desistimiento durante los 14 días naturales siguientes a la firma del contrato de crédito, sin necesidad de dar explicaciones. Devuelves el capital que hayas dispuesto más los intereses correspondientes a esos días. Es un derecho irrenunciable.
¿Financiar la reforma me impide desgravar en el IRPF?
No. La forma de financiar la obra no condiciona el acceso a las deducciones por mejora de eficiencia energética. Lo que sí importa es que los pagos al constructor se hagan por medios bancarios, porque lo pagado en efectivo no da derecho a deducción, y que exista certificado energético emitido y registrado antes de empezar la obra.
¿Qué documentación piden para un préstamo de reforma?
Lo habitual es DNI, justificantes de ingresos (nóminas o última declaración de la renta si eres autónomo), últimos recibos domiciliados y, en muchos casos, el presupuesto detallado de la reforma. Ese presupuesto es también el que te evita pedir de más o de menos, así que consíguelo cerrado antes de ir al banco.
¿Merece la pena la financiación que ofrece la propia empresa de reformas?
Puede ser cómoda, porque el trámite va integrado con la obra. Pero es un crédito al consumo como cualquier otro: pide la TAE por escrito y compárala con lo que te ofrezca tu banco. Una empresa seria no tendrá inconveniente en que compares, porque su negocio es la obra, no el producto financiero.
¿Se puede hacer la reforma sin financiar nada?
En muchos casos sí. Una obra se paga por hitos según avanza, no toda de golpe el primer día, así que dispones del tiempo de ejecución para ir cubriendo los tramos. Y si el importe total se te va, se puede plantear la reforma por fases: una estancia al año, pagada con ahorro y sin intereses.
En resumen
Compara TAE, nunca TIN. Vigila el plazo más que el tipo, porque es lo que de verdad dispara los intereses. Pide la oferta por escrito y llévatela a casa. Y antes de firmar nada, calcula cuánto puedes cubrir con el calendario de pagos de la propia obra: puede que solo necesites financiar una parte, o ninguna.
En Construcciones Carmona trabajamos con presupuesto cerrado y pago por hitos, precisamente para que no tengas que poner todo de golpe. Y si aun así necesitas financiación, te damos el presupuesto detallado que el banco te va a pedir, sin compromiso.
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Primero el presupuesto cerrado. Después, si hace falta, el banco
Te damos el presupuesto detallado por partidas que necesitas para pedir financiación, y te decimos con franqueza cuánto puedes cubrir con el calendario de la obra. Visita técnica gratuita en la Sierra Noroeste y Madrid.
Construcciones Carmona · Empresa familiar en Mataelpino (El Boalo) desde 1983 · Más de 40 años de obra en Madrid y la Sierra · Presupuesto cerrado, pago por hitos y garantía de obra
Este artículo es información general elaborada desde la experiencia en obra y no constituye asesoramiento financiero ni recomendación de ningún producto. Las condiciones de mercado cambian: consulta siempre las vigentes y pide la oferta por escrito antes de firmar.